Kredit, Schulden & Finanzierung

Bei einem klassischen Annuitätenkredit bleibt die rechnerische Monatsrate gleich. Sie setzt sich aber nicht jeden Monat gleich zusammen: Ein Teil deckt Zinsen, der andere reduziert die Restschuld. Bei 0 % Zins verteilt das Modell den Kreditbetrag gleichmäßig auf alle Monate.

Der Monatszins wird auf die Restschuld vor der jeweiligen Rate berechnet. Sinkt die Restschuld, fällt bei unverändertem Zinssatz auch der Zinsanteil kleiner aus. Weil die Rate im Annuitätenmodell gleich bleibt, wächst dann der Tilgungsanteil.

Die Restschuld nach einer Rate ist die vorherige Restschuld zuzüglich des Monatszinses und abzüglich der Zahlung. Sie sinkt daher nur, wenn die Zahlung über dem jeweiligen Zinsanteil liegt.

Bei einer einzelnen Schuld vergleicht der Rechner eine normale Monatszahlung mit einer höheren Zahlung. Die zusätzliche Zahlung reduziert die Restschuld früher; dadurch entstehen in späteren Monaten Zinsen auf eine kleinere Basis. Das kann Laufzeit und Gesamtzinsen verändern.

Bei mehreren Schulden werden zunächst die Mindestzahlungen berücksichtigt. Das verbleibende Budget wird bei Avalanche auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz und bei Snowball auf die kleinste Restschuld gerichtet. Beide Bezeichnungen beschreiben eine Rechenreihenfolge, keine Empfehlung.

Eine Umschuldung ist im Rechner ein Szenariovergleich: Die zusammengefasste Restschuld wird mit einem neuen Zinssatz, einer neuen Laufzeit und gegebenenfalls einer eingegebenen Gebühr gegen das bisherige Modell gestellt. Vertragswechsel, Annahmebedingungen oder künftige Zinssätze werden dadurch nicht vorhergesagt.

Für 10.000 in gedachter Währung, 6 % nominalen Jahreszins und 24 Monate berechnet das feste Monatsmodell eine Rate von 443,21. Im ersten Monat entfallen 50,00 auf Zinsen und 393,21 auf Tilgung; die Restschuld sinkt auf 9.606,79. Nach zwölf Raten liegt sie bei rund 5.149,58.

Ohne zusätzliche Zahlung ergeben sich im Modell 636,95 Gesamtzinsen. Werden monatlich 50 zusätzlich zur berechneten Rate gezahlt, endet die Simulation nach 22 statt 24 Monaten; die Gesamtzinsen liegen bei rund 570,62. Die Differenz von rund 66,33 entsteht ausschließlich innerhalb dieses unveränderten Monats- und Zinssatzmodells.

Die allgemeinen Kredit- und Tilgungsrechnungen modellieren feste nominale Monatszinsen. Sie rechnen keine Tageszinsen, keinen variablen Zinssatz, keinen Effektivzins, keine Versicherungen und keine automatisch ermittelten Gebühren. Im Umschuldungsmodus kann eine Gebühr ausdrücklich eingegeben werden; sie wird nicht geschätzt.

Individuelle Vertragsbedingungen, Ratenpausen, Vorfälligkeitsregeln, steuerliche Folgen und die Verfügbarkeit eines Angebots sind keine Ergebnisse dieser Berechnungen.

Der Rechner behandelt klassische Annuitäten, Zielraten, zusätzliche Zahlungen und mehrere Schulden als unterschiedliche Rechenfälle. Ergänzende Bereiche vergleichen unter anderem Umschuldung, Immobilienfinanzierung und Autofinanzierung mit den jeweils sichtbaren Eingaben. Ergebnisse verschiedener Bereiche sollten deshalb nur innerhalb ihres eigenen Modells verglichen werden.